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“市場上做得好的金融科技公司都有個關鍵共同點：自己掌握場景、數據和客戶，在這個基礎上發展金融科技，才有可能發展點東西出來。”這是金蝶征信總經理董聰在接受雷鋒網AI金融評論采訪時，談到的第一句話。
在企業管理軟件領域已耕耘了25年的金蝶，在歷經了從DOS財務軟件到Windows財務軟件、從財務軟件到企業ERP（Enterprise Resource Planning）軟件、從砸碎ERP到“云戰略”的三次轉型后，在金融領域也開始了布局。
金蝶創始人徐少春今年4月在“互聯網+致良知(烏鎮)學習會”上表示，他人生的下半場就要干這樣一件大事：讓小微企業融資不難，發展有道。在訪談時，董聰明確表示，“這個責任，就在我們這個板塊！“。
事實上，早在2015年金蝶便在金融板塊布局了互金與征信公司。董聰認為這個時間點的選擇有以下幾方面的因素。
首先國家從2015年開始，在金融方面采取了一個開放的政策，允許并鼓勵商業機構從事金融類業務；其次近年來中小企業金融需求蓬勃上升，但大銀行和P2P無法完全覆蓋這種需求；同時隨著金蝶云轉型力度的加大，企業用戶使用金蝶云產品的比例逐漸提高，在企業授權前提下，云端數據能夠輔助企業征信，反哺其金融需求。
政策、市場、資源齊備，這樣的背景下，金蝶對金融領域的布局來得水到渠成。
在金融已成標配的互聯網變現圈里，金蝶手握什么入場券？又如何占得一席之地？
董聰認為，金蝶的企業管理軟件業務剛好提供了金融變現所需要的場景、數據和客戶。這也使金蝶金融不同于銀行等傳統金融機構或P2P等新型互聯網金融玩家，而有點類似電商系金融科技公司，但又在場景、客戶和數據方面有差異化特點。
金蝶金融的場景是從企業管理軟件服務切入。以供應鏈金融場景為例，基于云端訂貨平臺，在訂貨付款環節提供”金蝶貸付“服務，實現了場景植入。同時將相關企業歷史訂單和結算數據在客戶授權前提下，以征信報告的形式給到信貸機構，幫助機構實現快速放款。
董聰表示，“金蝶企業管理軟件做了25年，這25年里積累了一個將近700萬的客戶群，其中包括各個行業，從大、中到小微各個規模的企業。另外，金蝶在全國有很多分支機構、線下銷售網點和經銷商，通過金蝶線上、線下的營銷服務體系，我們與企業客戶每年都在頻繁地接觸、溝通。”
風控數據方面，目前市場上的信貸風控產品大多以發票和稅票為主，董聰認為，與稅務數據和發票數據相比，金蝶的企業管理軟件數據有兩方面的補充優勢。
其一，從財務角度，財務軟件通常會記錄企業日常中一個個完整的財務流程，不僅包括主要財務數據，甚至包括小到打車報銷等凡是與錢相關的每一個商業動作都會被記錄，數據顆粒度非常細，這樣的財務數據，往往會反映出企業運營中最基礎最深刻的一些情況。
其二，從日常運營角度，企業管理軟件數據可以從進銷存、生產、人員的管理等非財務維度來透視企業日常經營情況，彌補了財務數據角度的單一。“一般來講，基于對行業的理解，你在整個風控里加入的數據維度越多，你的風控模型就越厲害”。
“基于以上兩點可以說，在數據授權前提下，我們每個客戶的企業管理軟件數據庫里都蘊含著一個金礦。整個中國類似于我們這樣規模的、有我們這樣獨特數據源的并不多。”
可能也正因如此，金蝶金融并沒有一上來就將自己定位成金融公司，而是不斷強調數據的獨特性，同時對科技也有不一樣的理解。
“我們的技術和最近幾年很火的人工智能、區塊鏈是不一樣的，金蝶傳統業務是做企業信息化，是技術在企業應用這里具體落地的層面。但人工智能和區塊鏈最后也是要服務于企業，所以你在金蝶金融的產品中多多少少會看到人工智能和區塊鏈的身影。”
比如金蝶金融推出的面向個體工商戶及微型企業的產品“智慧記”，運用人工智能技術推出智能記賬功能，再比如云端供應鏈平臺利用區塊鏈技術確保鏈上企業交易的真實度等。
同時董聰強調，“金蝶金融不是資金方，我們更多是在資源方這一側，站在客戶和數據這一端。所以我們更會強調這批客戶的價值和這些數據的價值，那我們在金融方面所有的科技創新都是圍繞這兩樣東西”。
目前金蝶金融的主營業務邏輯很簡單，把企業管理軟件數據轉化成征信報告，提供給銀行等信貸機構來輔助信貸決策，連接信貸機構與中小企業，形成B2B2B的商業鏈條。
這樣選擇的背后，是金蝶金融“不碰風險”的謹慎：“因為我們主營業務這塊不是一個承擔風險的機構，未來一段時間內我們也不會重點發展風險業務，還是以科技為主。所以我們重點還是以科技的角度來挖掘這些企業管理軟件客戶與數據的價值。”
“我們挺像婚介，結不結婚，得你自己看，我們只是介紹一下。”
“婚介”的切入點，在于數據征信。而小微企業融資難的癥結恰好就在于無法建立足夠的信用數據。
董聰認為，金蝶金融的數據能力和建模能力本質上就是征信的能力，從企業管理軟件數據切入，通過數據建模來幫助小微企業建立自己的信用數據，在信貸機構那里獲得增信，從而改善自身的融資現狀。
不過董聰同時也坦言，目前銀行方面99%的小微企業貸款都不是以數據為基礎，“未來單就小企業信貸脫離抵押擔保崇拜這個事，就有漫長的路要走，未必是五年十年能走完的一條路。不過也正因為路長，在業務前景上也就可以有更多的期待”。
除了2B業務之外，金蝶金融在2C方面也進行了一些補充性嘗試，利用金蝶在企業社交、醫療、汽車、餐飲、零售等行業的全渠道場景，觸達到C端個人客戶。金蝶集團本身是2B的商業模式，但金蝶金融卻可以把觸角扎得更深。
“從本質上來說，2C并不是金蝶最擅長的。我們能夠2C是因為我們通過2B的企業客戶可以觸達到一些2C的場景，從這個角度講我們也是B2B2C。”
據雷鋒網了解，在近年來火熱的消費金融方面，金蝶方面也已拿到了相關牌照。今年9月金蝶集團參股30%與中信集團、中信信托合資成立的中信消費金融也已獲銀保監會批準籌建。董聰表示，“未來消費金融這一塊也會和金蝶金融現有的業務形成合力，共同發展。”
截至目前，金蝶金融已獲得國家批復的征信、小貸、保理、消費金融4張金融牌照。在近年來金融監管趨嚴、依托互聯網開展金融業務的企業違約成本愈來愈高的大背景下，金蝶金融顯然更在意合規性的考量，做到有備無患。
“整體來說，金蝶金融就是金蝶集團在金融領域的全面探索，希望能夠在金融領域走出一條特色的科技之路。”
當被問到對標公司時，金蝶金融提到了美國財稅軟件巨頭Intuit。
雷鋒網AI金融評論了解到，Intuit誕生于20世紀80年代，1993年在納斯達克上市，目前已成為美國智能財稅領域龍頭企業，最新市值達440億美元。
目前Intuit是B端小企業業務和C端消費者業務兩條腿走路，兩部分業務營收占比在2017年達到了90%以上。
金蝶金融也承認，相比Intuit的多元化布局，目前金蝶金融更偏重于B端，當前的業務重點是打通多元業務場景，突破單獨財務記賬場景，從而實現金融服務的閉環。
隨著金蝶在云轉型上的不斷深入，據國際調研機構IDC發布的《中國公有云市場2017年下半年跟蹤報告》顯示，金蝶在2017年中國企業級SaaS廠商銷售收入占比7.2%，超越國內外廠商位列第一。
云轉型帶來的變化也體現在了金蝶的市值上，目前金蝶總市值約為273億港元（近35億美元），相比一年前，市值已經翻倍。但面對Intuit440億美元市值的范例，未來金蝶的金融版圖顯然充滿了想象空間。
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