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事情往往有表象與本質之分，小微企業融資難、融資貴這個表象的背后，實際上是金融機構獲客難、風控難、征信難的痛點。
雷鋒網了解到，傳統模式下，金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元左右，高成本、低利差，審核繁瑣。此外還要面臨可能的高壞賬率，央行數據顯示，當前金融機構小微企業貸款不良率為2.75%，比大型企業高1.7個百分點，單戶授信500萬以下貸款不良率更高，金融機構獲得的收益較難完全覆蓋風險。在這種情況下，金融機構自然缺乏動力去做小微貸款，小微企業融資難、貴也就在所難免了。
隨著大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術在金融領域里的深化應用，上述情況是否有了突破性進展？近期，金蝶金融圍繞“科技賦能小微金融”話題舉辦了一次行業沙龍，與聯易融、鳳凰金融、亞洲保理、平安證券、包商銀行等金融機構的高管們一道，從金融機構角度出發，分享了小微金融科技在獲客、風控、征信三方面的最新進展與思路。
中國7000萬的小微企業，整體來說是偏弱的，小微企業防風險的能力弱，是一個無法改變的事實，怎么解決問題？
聯易融聯合創始人蔣希勇表示：挑好的做，那些經營相對穩定且趨勢向上的小微企業才是目標客戶。針對過去獲客難、獲客貴的痛點，蔣希勇提出了一個全線上的、采用大數據驅動的互聯網小微供應鏈金融新模式—數據風險漏斗與自動化篩選機制。具體來講，該數據風險漏斗模型自上而下分為：
第一層篩行業，由于不同行業在不同的經營周期里表現不一樣，尤其在目前的經濟周期下，挑行業對小微企業金融非常重要；
第二層篩區域，要充分考慮到每個區域的風險和當地的商風差異；
第三層篩供應鏈，調查清楚小微企業所在供應鏈上的核心企業是誰，這個企業是否靠譜；
第四層篩上下游，考察這個小微企業是否有好的供應商和上下游關系；
第五層篩交易的商品，分析小微企業的產品有沒有受到其他商業或渠道模式的沖擊；
第六層篩老板。
在蔣希勇看來，化解小微企業融資難、融資貴的核心是要解決金融機構信貸收益與風險成本、運營成本的平衡問題。該風險漏斗，利用大數據分析篩選優質小微企業來降低風險成本，利用全線上作業流程來降低運營成本，通過“大數據+全線上”，最終讓小微企業信貸業務在成本與收益上更符合市場化的商業邏輯。
不過，需要注意的是，優質的小微企業并不一定急需融資，能否成為信貸客戶，還需要考慮到其是否有信貸意愿。
對此，金蝶征信總經理董聰帶來一種思路：以企業管理軟件切入，實時搜集企業的場景化交易數據，從而獲取具有真實信貸意愿的小微企業。
在董聰看來，場景即流量，財務軟件、管理軟件在企業日常經營場景、交易場景數據的積累方面，有自己的特點。雷鋒網了解到，與阿里、騰訊、京東等圍繞交易、支付場景積累的數據不同，金蝶從財務軟件起步發展至今，其ERP承載的數據包括財務、采購、生產、銷售、后勤等，更加多維豐富，圍繞這些企業內部外部數據，可以做精準營銷與客戶洞察，找到真正有信貸意愿的小微企業，同時也可以降低欺詐信貸，并給小微企業提供個性化信貸服務，“這是小企業信貸未來發展的一個趨勢”董聰表示。
事實上， “交易風險難識別”和“經營信息難掌握”，目前已經成為小微企業兩大信貸風控痛點。貸前、貸后數據缺失是傳統金融機構對小微企業“愛莫能助”的主要原因，在此背景下，數據賦能型的融資工具，以其在風險監測方面的優勢，受到了金融機構的青睞。
舉例來講，據了解，在供應鏈金融方面，金融機構常以核驗發票來確認小微企業交易的真實性來決定是否發放貸款，但這里面存在如人工核驗導致的效率低下、票面信息不全面、難以發現多頭融資、難以監控貸后交易等風險痛點。
針對這些痛點，金蝶征信給出的解決方案是，通過大數據和人工智能技術，提供一站式的發票核驗、分析、監控服務。具體的技術特點包括：支持拍照及機器彩掃識別、秒級解析查驗真偽、批量全天后自動化發票監控，T+1反饋發票狀態變更，多頭融資預警，公有云SaaS服務并支持私有化部署方案等，重點解決企業“交易風險難識別”的風控痛點。
此外，在“經營信息難掌握”痛點上，亞洲保理副總經理柳方認為，隨著金融環境的復雜化，單一數據、靜態財務報表等信息，越來越難以滿足金融機構的風控需求，多維度、動態性的小微企業數據變得越來越必要。
對此，董聰建議，通過財務數據系統、配套資金管理系統、行為日志系統三方面構建起企業的“信用賬本”，減少企業數據的靜態化、單一化、易篡改造成的數據失真風險，并且在技術上做到全量數據采集、自動增量同步、大數據深度模型分析、貸后自動化風險監控，以此來全方位及時監測企業異常信息。
雷鋒網了解到，征信業在國內處于剛剛起步階段，國家的征信條例2013年正式推出實行，尤其在企業征信這一領域更是如此，許多企業面臨著征信缺失與征信阻隔的難題。
對于這一點，蔣希勇深有體會，他介紹到，傳統的供應鏈融資里，基于核心企業的信用只能傳遞一層，二三級上下游小企業往往難以獲得信用擔保。
針對這種“信用傳遞隔斷”的痛點，聯易融與其大股東騰訊合作，今年推出了一個基于區塊鏈技術的核心企業信用穿透式傳遞的解決方案。據了解，聯易融基于騰訊區塊鏈底層技術框架，以應收賬款為底層資產、以債權憑證為交易記賬主體，利用區塊鏈技術去中心化、加密安全、不可篡改的特點，在中心數據壟斷難題、信用認證難題、信息不對稱難題等方面取得突破進展，實現了債權憑證的流轉。
除了針對具體痛點之外，柳方還從全局角度提出了一個通過數據生態圈來重新定義“企業信用”的思路。
他表示，“過去經營企業講究擁有資源和核心能力，但在當前環境下，我們跟整個生態圈里面其他企業的連接比擁有資源更加重要。過去我們只看稅務數據，這個不能做到很放心。現在金蝶可以提供企業的稅務數據、報表數據、發票數據等，再加上其它數據公司，我們一起形成一個生態圈，共同用金融科技手段重新定義‘企業信用’?！?/p>
柳方對雷鋒網AI金融表示，“傳統的現金流報表里面我可能識別不了（一些企業風險），我可能更愿意看他到底有沒有準時發工資，如果工資都不能準時發那肯定有現金流的問題”，所以，在小微企業征信方面，金融機構實際上需要更多創新的技術支持、更多功能的監管帳戶、更開放的對帳系統、更可靠的貿易真實性驗證平臺，這些都離不開圍繞小微企業的數據生態圈的建構。
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