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| 本文作者： 溫曉樺 | 2017-03-24 15:19 |
今日（3月24日），第16屆博鰲亞洲論壇2017年年會在海南繼續進行中，雷鋒網將持續為大家帶來眾多會議干貨猛料。
在今日下午的數字貨幣與區塊鏈分論壇上，泰國2C2P 創始人Aung Kyaw Moe，尚晨集團董事會主席兼總裁蔡志堅，塔塔咨詢CEO Rajesh GOPINATHAN，中國銀行前行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長李禮輝，Visa副董事長Ellen RICHEY，中國銀聯總裁時文朝諸位嘉賓圍繞“區塊鏈貨幣與新金融”進行了討論，主持人為BitSE唯鏈CEO錢德君。下面與雷鋒網一起圍觀論壇精彩發言。
李禮輝：說到區塊鏈或者區塊鏈金融，我覺得還是要把它放在一個金融創新、科技金融或者金融科技的大環境、大背景下來考察更好。這幾年中國的金融科技或者科技金融取得了很好很大的進展，未來會有幾個新的領域必須引起大家特別的關注，講一下我的想法。
一個就是大數據應用的升級。過去大數據基本是在一個比較小或者比較單一或者少數幾個企業范圍內平臺應用的。未來大數據應該是一個跨平臺、跨系統、跨機構的綜合數據應用?，F在我們的大數據基本停留在企業層面，未來政府層面、監管層面會更多的使用大數據。
第二個方面就是人工智能。比如說人臉識別系統、語音識別系統，這些會成為身份識別非常重要的工具。百度他們開發的人臉識別系統準確率高達99.7%。如果說用這個來做身份認證，而且如果把這種身份認證跟大數據的應用結合起來，就能夠開拓非常新的一個領域，這個我覺得是很重要的一個方面。
第三個方面我稱之為超級電商金融?，F在所謂電商金融基本還是停留在電商取代實體店的程度。但是未來電商應該是在線上的電商加上實體店的電商，加上生產廠商和設計師，以及現代物流這樣的超級電商的模式。這種超級電商模式對金融來說重要意義在于，它會帶動很多供應鏈金融、新的消費金融等等業務的發展。
最后一個方面當然是我們這次會上特別討論的區塊鏈金融。區塊鏈金融我的判斷是，現在處在一個初級發展階段，重要底層技術還沒有完全突破，初步探討已經取得了一些成就。我也很贊同國際貨幣基金組織的判斷，區塊鏈有改變金融的潛力。
（雷鋒網注：在今日博鰲亞洲論壇“財經-智融時代早餐會”分會場上，李行長表示：中國在區塊鏈的研發方面取得了一定的進展但還處在一個非常初級的階段目前，對外宣稱說自己在區塊鏈的應用方面取得初步成果的大概有這樣幾各機構：一個就是郵政儲蓄銀行他跟IBM合作推出了一個資產托管系統，他沒有說這個系統多快。第二，微眾銀行跟華瑞銀行推出了聯合貸款清算結算系統，這個我看過也是成功的，但這個系統本身才跨越了兩個平臺，不是多平臺的。另外螞蟻金服有一個慈善捐款的追蹤系統，當然是否真正的不可篡改有沒有被黑客攻擊的可能目前說的不是特別清楚。還有就是平安銀行的金融資產交易系統，但這個到底速度多快可靠性怎么樣目前還來不及驗證。）
時文朝：顛覆這個事兒只是中國人經常說。其實，無論是數字貨幣也好還是區塊鏈技術也好，我們認為它就是一種技術，至于說技術如何運用？可能要把技術體系和業務體系相結合才能找著它應用的領域。所以，無論是數字貨幣也好還是區塊鏈技術也好，既不神秘也不玄妙。我們現在說它能夠顛覆什么還為時過早。
因為大家都在說區塊鏈技術是顛覆去中心化的，像我們卡組織屬于典型中心化的機構。但是，我們和Visa這樣的組織都不認為這些技術能夠在短期內對我們的運作模式帶來顛覆性的影響。
首先它是一種技術，而且像李行長說的，仍然處于初級研究階段，它仍然有非常多的局限性。比如說，從區塊鏈技術而言，它有比如事實交易、高頻大額交易、隱私的保護以及網絡攻擊。到目前為止區塊鏈仍然沒有形成一個主流統一的標準。我們銀聯自己也在和非常有活力的這類公司一直在合作，我們自己有一個很大的團隊一直在跟蹤研究數字貨幣和區塊鏈的技術。
我們的研究也感覺到，因為整個區塊鏈它首先是一種理念，用平等的、民主的合作的方式來做這些技術體系。你會發現，實際上真正在區塊鏈技術研究當中，有實質性進展的，后面都是有中心化的大機構在牽頭推動的，比如Visa和中國銀聯。因為如果沒有這樣一個牽頭的很難找到一個相應的責任主體。
所以這一切我們都認為，區塊鏈技術仍然處于初級階段。當然它可能在研究的過程當中突然有一種新的技術發生了飛躍式的應用，可能會帶來一種我們現在還不可預測的新的應用場景，但是這是后面的事。
區塊鏈的應用，銀聯自己的研究結構要分短期、中期、長期的。短期是跨地區、跨行業的，需要防篡改、丟失的這些性能和領域近期會有一些原型設計和試點驗證。比如說跨境貿易中的支付和對帳，比如說有上下游關系的供應鏈金融的場景運用等等。再具體的很遠來看會怎么樣？可能現在還說不準。
另外關于數字貨幣，其實數字貨幣的實現不一定非要依賴區塊鏈技術。實現數字貨幣的路徑是很多的，區塊鏈技術只是可以實現它的技術路徑之一。當然數字貨幣，現在我們可以看到作為一種數字資產，它的流通，交易是需要相應的技術體系支撐的。但是你說數字貨幣今后和法幣的關系是什么樣？也可能不僅僅是技術的原因，這已經超出了技術體系所能解決的范疇了。我的大概理解是這樣的。
李禮輝：其實區塊鏈剛開始的時候確實是一個去中心化的結構，就是我們大家現在所熟悉的比特幣就是去中心化的結構，但是大家知道比特幣每秒只有幾筆、不會超過十筆，這種低頻次和低速度交易中現在的區塊鏈技術是能夠適應的。
但是，金融交易的特點是什么呢？金融交易特點是高頻次，它的每秒交易比如說Visa、比如說我們中國的銀聯可能每秒交易是幾萬幣，如果一排隊的話股票價格可能已經變了，外匯價格已經變了，所以它必須是高速度、高容量，而且必須有高可靠性。
所以現在不管是IBM也好還是一些聯盟也好，他們研究的不是去中心化而是多中心聯盟的方式。所以我自己覺得，就中國來說，我們現在已經建立了很好的中心化的體系，這種電腦體系，包括Visa、包括銀聯、包括中國銀行也好，我們有很好的這種系統，我們應該把這種中心結合起來，建立一個分布式的帳本結構，這可能比較適合于未來的發展。
時文朝：我們對這項技術一直在密切跟蹤，我們和一些國際機構包括支付機構，包括銀行，境內和銀行、和數字貨幣研究所一些機構都有定期不定期的一起討論、研究，某一些項目要進行原型設計，我們都有比較密切的合作。
從我們銀聯自己來說，因為我們中國銀聯的工程師大體上有1500人左右，我們當中有很大的團隊，他們一直在研究這個事。我這次參加這個論壇，就是覺得這次銀聯做了很多事，我們工程師不怎么說，所以想給大家傳遞一個消息，其實我們中國很多機構都在默默的研究，而且在腳踏實地的研究。但是大家好像都沒怎么發聲。比如說我們對跨境支付的帳單對帳問題，我們現在已經和幾家銀行進行了原型設計，而且現在正在進行試點的驗證。
包括，按照上下游關系對物流行業、保理行業，我們在和一些企業也在進行原型設計和試點的驗證。這些東西可能在不遠的將來會得到一些小規模的應用，也只有在實踐中我們才能發現這些技術設計的理念、技術框架、技術路線、技術路徑是不是能夠和現實的應用場景相結合。才能發現更多的問題。我想這些東西都是非常有益的。
李禮輝：就區塊鏈目前的這種技術結構來看，關于區塊鏈未來所能起的作用大家都在研究的過程中。我想至少從理論或者從一個比較理想的狀態來看，區塊鏈的應用有可能能夠使現在的這種互聯網金融有一定的升級。
第一，我想區塊鏈它因為是一種分布式的點對點的結構，這種結構如果做的好的話，能夠實現多點之間直接的交易和所有信息的處理。我們按照傳統的業務流程、按照互聯網業務流程可能要分好多步才能完成的事情，利用區塊鏈的技術它有可能能夠在一瞬間同時完成，這樣來提高效率，節約我們的交易成本，這個可能是第一個方面，我想區塊鏈金融是對金融的一種貢獻。
第二種，區塊鏈有這種創造信任的能力，我們說傳統的信任都是靠個人誠信的積累，和第三方平臺，比如人民銀行征信中心和支付寶等等第三方平臺加以驗證。但是區塊鏈理論上具有自己能夠制訂規則的能力，自動的執行規則。而且可以把交易雙方和交易多方之間的上午契約、商務條款變成一個技術程序寫在智能合約里。
法律上的有關規定和監管上的有關要求也可以寫在智能合約里，當交易要完成的時候，所有的交易必須符合契約的規范、也必須符合法律的規范和監管的要求。這樣就可以提高信任程度，或者說它可以在我們信任的環境不太明確的情況下創造信任。
其實信任的積累、信任的形成對普惠金融是特別重要的，我們看到現在80%的小微企業、70%、80%的個人，他們難以得到一般的融資。為什么呢？因為他們個人的誠信和信任程度不被認可。所以區塊鏈的應用如果說能夠在技術上解決信任問題，它是有利于推動普惠金融發展的。所以這兩點是區塊鏈金融對未來金融的提升有著非常重要意義的方面。
時總裁這方面也有很多認識，我很贊同他的觀點，目前主要因為底層技術還沒有突破，所以現在我所看到的區塊鏈的研發、取得的一些初步的進展、包括郵政儲蓄銀行資產托管系統、包括微眾銀行和華瑞銀行聯合貸款清算結算系統等等，這些系統本身速度不一定特別高，它的可靠性和安全性還沒有得到認證，我想我們下一步要做的大概有三件事：
第一，和新的基礎技術，就是底層技術的研發，包括智能合約、共識算法、保密算法。
第二，金融場景的應用。
第三，就是有關法律法規的建設、有關技術標準的制定。只有這些完成以后我們的區塊鏈才有可能真正成為服務于大眾、服務于社會的一種很好的新的技術方式，這一點再說一個就是我認為我們中國目前在這方面進展還是比較快的。我認為我們中國在這方面有可能比其他國家走的更快一些，更早取得一些成果。
想請教一下四位嘉賓，從你們各自的探索領域中有沒有看到我們目前大家所碰到最重要的那一道檻兒，是不是還沒有辦法往前突破？我們有沒有辦法給大家一些建議？包括所有企業界以及政府、甚至一些創業公司，有沒有現在要關注的一些點？
李禮輝：簡單說一下，目前最大的障礙還在于底層技術方面。最重要的底層技術有三個，第一就是共識算法、第二是保密算法、第三是保密合約。我們怎么樣讓底層技術比如每秒可以處理幾千幾萬筆交易，也要保證安全可靠，這是金融交易最重要基本的要求，這點現在還沒有突破。另外我們在技術標準建立以及相關法律建設方面也做的不夠。我是很希望我們國家能投入更大的力量加大底層技術的研發。
時文朝：看區塊鏈工作組組長一說就奠定了我們討論的基礎，我再補充一下，現在在應當中，沒有什么突破性的進展，我補充的還有兩個關系的處理：
一個關系就是，就像剛才李行長說的，技術這三個點，底層結構、標準體系、監管環境，如果不明確，應用的場景有很難明確，所以它兩個是相互促進、相輔相成的。技術本身如果沒有突破性的進展，應用場景很難找，那就找不著業務模式，特別是盈利模式，這是一個問題。
第二個關系就是處理用新的這些技術系統和現有的業務系統它們兩個替代的關系。就是說我現在的業務做的好好的，干嗎非要用這個東西呢，而且這個東西不是沒成本的。比如說最明顯的一個成本，所有的在區塊鏈中塊的結點信息都是全量的，就有一個存儲的資源大量膨脹甚至浪費的問題。
比如我們李行長還是中國銀行的行長，他就要決策，是用新的技術來做還是用老技術來做，或者新技術來補充完善我的老技術，使它融合起來更好呢？所以這兩個關系也決定了這些事往前推進進展的速度。
我們現在都在討論數字貨幣、區塊鏈技術的應用。其實區塊鏈應用最大的領域是金融領域，金融本質是什么？金融本質是拿別人的錢做自己的生意，所以必須鉆到法律和監管籠子里，任何金融創新都不可能是去中心化的，都不可能是無政府、無監管的，這種事情任何國家都不可能走得通。
第二，金融的特征是無時不在，無處不在的風險，一定要避免產生那種系統性的風險。所以現在區塊鏈的應用，比如說區塊鏈交易所已經出現了很多黑客攻擊成功的案例。
我們在應用新的技術的時候一定要防止新的技術可能帶來的風險。我想說的是，是個新的事物而且得到大家的關注，在理論上它很有發展前景，我們中國從中央銀行開始，到時總這里的銀聯卡，到各自金融單位還有一些民營企業，民營機構都投入了巨大力量，這是表明大家對金融創新科技金融的一種重視。但是這種路子還是要走的比較穩當一點更好，我們需要創新同時要管住風險，讓我們的創新推動整個經濟和金融的進步。
錢德君：我們看到像數字貨幣和區塊鏈在幾年前，我們可以認為它是從社區發跡起來的，社區的力量已經越來越不一樣，以太坊甚至不是一個公司，這樣的一個組織在擁有自己所謂的代幣之后在全球化進行交易，而在其平臺上開發應用的程序員甚至已經上萬名。我也想請教一下四位嘉賓：
李禮輝：現在有很多社區包括以太坊的社區，其實一定意義上比特幣也是一個社區，以比特幣為例，有些國家把比特幣定義為數字貨幣，我們國家不把它定義為數字貨幣，把它定義為一種虛擬商品或者虛擬資產，我是更贊同我們國家的這方面的認定。
但是，這種比特幣交易平臺是很難禁止的，你可以規范、引導、管控，但是很難禁止它。所以我自己覺得這種社區的存在今后是個必然，關鍵在于我們的政府、有關監管機構要提高水平監控它。
同時也許更重要的，我們以后Visa也好，銀聯卡也好，能夠提供一種更加快、更加便捷的產品來滿足大眾金融、大眾交易的需求，這樣的話它這種社區本身的價值也就被取代了。
但是這種社區還是會一直存在的，這是我的一些認識。問題在于，在社區以內，或者參與者認可的范圍內，像比特幣這樣的一些東西是可以作為支付工具、交換工具的。而且它還可以跟流通中的法定貨幣進行交換，所以它就帶有金融的屬性，這種架構本身它真正是去中心化的。我們現在央行也在采取辦法管控比特幣交易的平臺。
時文朝：主持人提的這個問題實際上已經超出了區塊鏈和數字貨幣的問題，它實際上已經演變成一個社會治理的問題。我是這么想的，科學技術的進步讓大家逐步從工業、農業、交通等實體經濟中解脫出來了，隨著特別是智能化科技的進步可能以后大量的人都閑著，閑著干什么呢？可能不同的人按照不同的理念組合成不同的社區，這個我覺得是一種社區。
因為社區都是按照理念來組合的，對一種事物和資產認同，從而組成了社區，在這個社區里面有一種東西，比如數字，某一種具有特質的數字，可能為這個社區有共同理念的人所接受。
比如說比特幣，不知道在座的有多少人接受，但是對于比特幣的玩兒家，他們那個社區的人來說，他就認為比特幣可能就是黃金，就是他那個社區里的通用貨幣。但是，對整個社會而言，你只是一個社區。整個社會的治理如何治理這個社區普遍接受的東西？這是另外一回事。反過來說你這個社區普遍接受的東西是不是讓全社會都接受？這是社會治理的事兒。
所以社區興起也好特種數字資產興起也好這和整個科技進步、社會經理、經濟社會全球化都是相關聯的。實際上是一種理念，可能很多年輕人，接受了一套東西，我不知道Ellen RICHEY你接不接受，反正是我從理念上是能接受的。但是你要讓我去買點什么代幣、比特幣，可能現在我還不知道怎么買，我可能也不會買。
比較在它那個社區里也具備這種特質，代幣在它的社區里也具備這種特質。所以我覺得這是隨著科技進步，整個社會治理理念的問題。我不知道我理解的對不對。
李禮輝：這個話題有點大，我自己覺得區塊鏈技術還處于研發階段，區塊鏈金融數字貨幣都在研發階段，對于它為未來能不能取代現在互聯網金融業態，我覺得還是需要進一步觀察的。我們現在很多是根據區塊鏈已有的所謂的特征，不能賦予它很多定義。初步研究確實取得了一些成果。
至于說未來能不能變成一個非常有價值的金融形態？我自己是看好的，但是還不是特別的確定。我前面說了，我倒覺得，人工智能的金融發展，還有大數據升級應用以及大數據應用和人工智能的結合，這個可能是近期或者說現在已經開始的一個新的金融的轉折點。我覺得我們的金融已經從這種移動互聯金融向智能金融轉變或者升級的階段了。這對我們來說可能更加現實、更加重要。
我們在談所謂價值互聯網是指，原先互聯網上只能傳輸信息，即使通過向銀行轉帳也是發送一個信息給到銀行，讓銀行幫助我來做處理。
但是，現在看到的一些情況是，已經發現在互聯網上比如說比特幣，它只是一段代碼或者是互聯網存在的虛擬的東西，但是它能實現點對點傳送，這個變化使得大家在討論這種價值互聯網，是指我突然發現我通過互聯網已經可以開始傳送價值了，而不僅僅是傳送信息，這種影響是不是會在今后，比如在金融變化上，整個金融的業態上會發生一些轉變？想聽聽各位的見解和想法。
時文朝：價值互聯網首先取決于對價值的定義，實際上現在整個金融系統，我們帳戶里的東西都是有價值的，但是帳戶都是一串數字。如果從這個意義上來說，我們現在的互聯網，包括各家銀行做的所有這些帶有智能性越來越高的業務運營的技術體系，它本身就是價值互聯網。
如果你非要把價值和信息、數字分開的話，當然可能技術進步會產生新的價值形態，就目前來看，我們看不出來這種新的價值形態會以什么樣的載體，會以什么樣的形式表現出來。所以現在說區塊鏈很可能會成為一定的價值互聯網，我老覺得這個太玄乎，有點看不見摸不著的意思。反正每一次新技術，比如互聯網也好，現在區塊鏈和數字貨幣也好，大體干這個事的就是三種人。
一種人就覺得不談談數字貨幣和區塊鏈好像落伍了，好像讓人覺得你這個人不學習，跟不上形式，不行了。第二類人，他自己其實有沒有完全弄明白，但是他靠這個吃飯，在那兒忽悠。還有一些人，他確實在認真研究這個東西，像李行長講的那三點，每一點越做有時候會面臨很困難的境地。做著做著覺得困難太大了。大體上是這么三類人。所以像價值互聯網的提出，我不知道是這三種人里面哪一種人提出來的，也可能吧！
李禮輝：區塊鏈底層研究最快一到三年，成熟投入應用三到五年的時間，底層技術的建立和完善會成為未來數字貨幣重要的基礎。所以我想三年、五年以后可能我們騰看到一些比較成功的研發的成果。
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