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| 本文作者： SAKURA | 2014-09-16 11:46 |
友山基金資產(chǎn)管理有限公司副總裁王穎賢：畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，在資產(chǎn)管理及小額貸款領(lǐng)域有著10年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制部分有著獨(dú)到的看法。
上個(gè)月，李克強(qiáng)總理連續(xù)提到小企業(yè)融資難的問(wèn)題，甚至批評(píng)“有些銀行只做大生意，對(duì)成長(zhǎng)期的中小企業(yè)不肯給一點(diǎn)陽(yáng)光雨露”，要求商業(yè)銀行“大生意要做，小生意也要做”。
國(guó)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題屬于老生常談，堪稱中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的固疾。據(jù)調(diào)查顯示，小微企業(yè)目前已占我國(guó)注冊(cè)企業(yè)的90%以上，工業(yè)總產(chǎn)值占全國(guó)總量的60%，并大致提供了75%的就業(yè)。小微企業(yè)以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和市場(chǎng)適應(yīng)能力，已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮、增加就業(yè)、擴(kuò)大出口中的重要的力量。
然而，根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)研數(shù)據(jù)，90%以上的受調(diào)查民營(yíng)中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得貸款。與此相對(duì)的，是中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的資金需求——以中小企業(yè)最為集中的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者多年的百度聯(lián)盟調(diào)查顯示：有69%的站長(zhǎng)在近一年內(nèi)出現(xiàn)1-5次資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，面臨5次以上資金周轉(zhuǎn)困難的高達(dá)31%。小微企業(yè)融資難以開展，一個(gè)最關(guān)鍵的問(wèn)題，就是“信息不對(duì)稱”。比如目前小微企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款需要抵押，這些“騎三輪創(chuàng)業(yè)”的“無(wú)產(chǎn)階級(jí)”到哪里去找有價(jià)值的抵押物？尤其時(shí)下最火熱的中小互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其最有價(jià)值的流量卻是虛擬資產(chǎn)，難以正確估值，比一般中小企業(yè)更難獲取貸款。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此直言“在產(chǎn)品沒成型之前，銀行沒法貸款”。
另一個(gè)問(wèn)題就是信用。商業(yè)銀行還可以用人民銀行的征信系統(tǒng)，對(duì)于大多數(shù)小貸公司來(lái)說(shuō)，這樣的數(shù)據(jù)根本拿不到，完全不了解小微企業(yè)的信用狀況，怎敢輕易放貸？可見，由于抵押物不足、信息不對(duì)稱、征信缺陷導(dǎo)致的融資難題亟待解決。
互聯(lián)網(wǎng)思維下融資貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)，將成為化解這個(gè)問(wèn)題的有力突破口。百度最新上線的產(chǎn)品“聯(lián)盟貸”正是一個(gè)走在互聯(lián)網(wǎng)金融前面的“弄潮兒”。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)面向互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的“流量貸款”業(yè)務(wù)，即根據(jù)創(chuàng)業(yè)者與百度聯(lián)盟合作的流量以及數(shù)據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估，從而發(fā)放信用貸款?！奥?lián)盟貸”門檻低，近6個(gè)月月均分成在5000元以上的百度聯(lián)盟合作伙伴均有資格申請(qǐng)，最高可以獲得額度為1000萬(wàn)的無(wú)抵押貸款。且利率低，最低年利息率僅12%，最高不超過(guò)18%（視與百度聯(lián)盟合作年限，年限越高利息越低），遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上同類小貸利率，這也是百度聯(lián)盟履行那句“讓伙伴更強(qiáng)”SLOGAN的實(shí)踐案例。
開展貸款業(yè)務(wù)所需要的兩個(gè)重要條件就是客戶來(lái)源和風(fēng)控，針對(duì)這兩個(gè)問(wèn)題，百度“聯(lián)盟貸”給出了很好的解決方案，貸款客戶全部來(lái)自于與百度合作多年的百度聯(lián)盟內(nèi)的中小創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，百度對(duì)于這些企業(yè)的狀況比較了解。從風(fēng)控的角度來(lái)說(shuō)，百度聯(lián)盟內(nèi)的合作企業(yè)相當(dāng)一部分的收入來(lái)源來(lái)自流量分成，結(jié)合百度聯(lián)盟內(nèi)過(guò)往的合作大數(shù)據(jù)分析，對(duì)于貸款客戶的償還能力一目了然，自然將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
百度此舉無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開創(chuàng)性舉措。由于聯(lián)盟貸引入過(guò)往合作信息的大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)還款能力進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)判，形成了“大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本”的信用評(píng)價(jià)模式，不僅可以開展成批量的信用評(píng)價(jià)，而且還大大降低了創(chuàng)業(yè)者融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款。而大數(shù)據(jù)分析也成為眾多投資機(jī)構(gòu)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行中短期信貸評(píng)估的重要參考依據(jù)，有效地化解了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)信用積累和無(wú)抵押資源難以進(jìn)行信用評(píng)價(jià)等問(wèn)題。面對(duì)橫貫在互聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)和融資之間看似不可跨越的鴻溝，百度似乎已經(jīng)找到了通行的途徑。
事實(shí)上，無(wú)論是推出“百發(fā)100指數(shù)”將大數(shù)據(jù)分析結(jié)果加入指數(shù)編制模型，還是與興業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域合作、加快信貸業(yè)務(wù)下沉，百度正在其最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域?qū)⒋髷?shù)據(jù)基因的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得淋漓盡致。此次推出的百度“聯(lián)盟貸”僅僅是百度拿到小額貸款牌照以來(lái)的首款金融產(chǎn)品。不難猜測(cè)，這款針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者的金融產(chǎn)品可能只是百度邁出的試探性一步。作為具有變革野心和實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，百度必定正醞釀著更為深入的“顛覆”之舉。
百度的這一“試探”方向也有意無(wú)意地順應(yīng)了局勢(shì)的發(fā)展。5月份以來(lái)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)多次提及并下文要求緩解“融資難、融資貴”問(wèn)題，而破局的關(guān)鍵點(diǎn)很可能就從“互聯(lián)網(wǎng)思維”引入傳統(tǒng)金融體系開始。以百度“聯(lián)盟貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品已經(jīng)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域掀起風(fēng)浪。如果這注定是一場(chǎng)暴風(fēng)雨，那不妨讓它來(lái)得更猛烈一些吧。
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