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| 本文作者： 又田 | 2019-04-25 20:03 |
最近準(zhǔn)備買房的宅宅很煩，網(wǎng)貸再被拒絕后他陷入了深思……
大學(xué)時(shí)候曾為追回前女友在不知名貸款平臺(tái)借了一筆錢，買了奢侈品送前任，之后省吃儉用還了錢（女朋友也沒追回）；工作后信用卡還款逾期了一次；裸貸好像沒借過，究竟哪里出了問題？
為了測(cè)試，他在某黑名單平臺(tái)上付費(fèi)查詢了自己的借貸數(shù)據(jù)，結(jié)果真的發(fā)現(xiàn)自己真的上了黑名單。
和宅宅有類似經(jīng)歷不止一個(gè)人，2019年1月，一位山西臨汾的網(wǎng)民發(fā)現(xiàn)自己的名字被列入互金黑名單，此前他多次申請(qǐng)貸款都沒有通過，另一位沒有接觸過網(wǎng)貸的用戶也突然查到自己在網(wǎng)貸黑名單中。
除了網(wǎng)貸黑名單，一些移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶也在知乎吐槽自己莫名其妙變黑戶，還能更坑爹一點(diǎn)嗎？
曾經(jīng)紅極一時(shí)如今又被各方diss的黑名單機(jī)制到底有什么問題？雷鋒網(wǎng)往下扒了扒。
黑名單制度起源于中世紀(jì)的英國，最初主要是商人用以懲戒那些欠款不還、不守合同、不講信用的顧客。他們把這類顧客的名字開列在黑皮書上，后來又將一些破產(chǎn)者和即將破產(chǎn)的人的名字也排在黑皮單上。
時(shí)至今日，黑名單已經(jīng)廣泛應(yīng)用在離錢比較近或者是面臨監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣告、金融科技、電商、視頻、社交、反作弊等場景。黑名單類型包羅萬象，從欺詐小號(hào)、欺詐設(shè)備、欺詐IP、小貸黑名單，銀行黑名單，網(wǎng)絡(luò)黑名單，法院黑名單等不一而足。
黑名單機(jī)制的使用效果如何？
“在假設(shè)初期黑名單均都有效的前提下，廠商使用黑名單機(jī)制初期，應(yīng)該還是有一定效果的，這種效果我們認(rèn)為來自原有風(fēng)控體系基礎(chǔ)上疊加黑名單帶來的效果。”數(shù)字聯(lián)盟聯(lián)合創(chuàng)始人劉晶晶告訴雷鋒網(wǎng)。
但是隨著新的作弊技術(shù)手段更新，會(huì)有越來越多的新的虛假賬號(hào)、小號(hào)不斷涌入，而現(xiàn)有的黑名單庫無法做到實(shí)時(shí)更新。面臨需要實(shí)時(shí)響應(yīng)的反作弊需求，黑名單庫顯然無法作出實(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)，這時(shí)候，廠商僅靠黑名單反作弊，幾乎等同無效。
具體來說，造成黑名單無效主要有五個(gè)原因：
1、 黑名單的不完整性。
主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)，一是新出現(xiàn)的小號(hào)、新號(hào)往往不在黑名單中，移動(dòng)開發(fā)者往往只能在遭受損失之后，才能發(fā)現(xiàn)這些虛假賬號(hào)，再去采取相應(yīng)的策略防止再次損失；二是，黑名單本身的不完整性無法保證，若數(shù)據(jù)維度不完整，即使是真實(shí)的黑名單，也無法起到預(yù)期的作用；
2、 黑名單的來源不一。
除了網(wǎng)上爬取的公開數(shù)據(jù)、還會(huì)有共建黑名單庫、數(shù)據(jù)交換等方式。在數(shù)據(jù)交換時(shí)，無法確保所有交換的數(shù)據(jù)，都是真實(shí)有效數(shù)據(jù)；
3、 黑名單無法被證偽。
黑名單庫無法和其他的黑名單庫比對(duì)，以證明其準(zhǔn)確。
4、 黑名單缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，黑名單經(jīng)常被用來交叉驗(yàn)證，而不同來源的黑名單數(shù)據(jù)庫，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，什么類型的數(shù)據(jù)算是黑名單無法去界定
5、 時(shí)效性。
就像移動(dòng)設(shè)備會(huì)有生命周期一樣，黑名單也有時(shí)效性的問題。目前的黑名單普遍缺乏更新和退出機(jī)制，僅僅是數(shù)據(jù)的累積。以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為例，部分失信人，也許只是偶爾逾期了一次，并不影響該用戶以后還貸能力，卻仍被歸為黑名單中。
黑名單之上，可能一次逾期，終生逾期。
平衡之難
根據(jù)一本財(cái)經(jīng)的報(bào)道，最近，一家金融科技公司進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)上千萬白用戶、灰用戶被混在市面上的黑名單中，導(dǎo)致市場上九成的黑名單正在失效。
“因?yàn)楹芏嘟鹑谄脚_(tái)故意將一些好用戶摻到黑名單里，目的就是讓這些用戶只能在自己平臺(tái)上貸款。”這個(gè)共享平臺(tái)的負(fù)責(zé)人稱，這不是個(gè)案，60%的金融公司都摻沙子，區(qū)別只是程度的輕重而已。
對(duì)無意間被污染了黑名單的廠商來說，面對(duì)龐大的數(shù)據(jù)量，篩豆子有些不切實(shí)際。
劉晶晶提到，在黑名單里混雜灰白名單，作為黑名單使用者的廠商是無法第一時(shí)間作出明確區(qū)分的。一般來說，只能經(jīng)過一段時(shí)間的對(duì)黑名單數(shù)據(jù)的使用，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)記，才能大概定義這些數(shù)據(jù)的特征和有效性。然而，這些對(duì)于數(shù)據(jù)的處理，也許要有專門數(shù)據(jù)處理技術(shù)和能力的公司才能做到。
事實(shí)上，并非所有的公司都具有這樣的能力。
更麻煩的是，黑名單本身具有一定的主觀性，且沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，在A公司認(rèn)為的黑名單，在B公司并不認(rèn)為是，再加上每一個(gè)黑名單背后都有一個(gè)對(duì)應(yīng)的用戶行為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是不斷變化的，用一個(gè)相對(duì)固定的黑名單去衡量一個(gè)不斷變化發(fā)展的用戶行為數(shù)據(jù)，的確不太合理。
往往會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)格按照黑名單做風(fēng)控就會(huì)誤傷正常用戶，稍放松一些標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控策略無效的情況。另外，由于黑名單無法實(shí)時(shí)更新，對(duì)于新出現(xiàn)的注冊(cè)賬號(hào)、小號(hào)無效，某種程度上，廠商無法實(shí)時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)，只能在遭受損失后再去打補(bǔ)丁。
劉晶晶舉了個(gè)例子，曾有一個(gè)電商客戶，在合作之前其風(fēng)控策略里中最后一步使用的是黑名單庫。這個(gè)黑名單庫的存在反而帶來了不便：嚴(yán)苛按照黑名單，誤殺了很多高價(jià)值客戶，誤殺率迅速提升，后來只能逐步放寬黑名單的使用限制，結(jié)果在另一次活動(dòng)中，推廣優(yōu)惠53%被薅了羊毛。
這似乎是一個(gè)很難平衡的問題，嚴(yán)防死守會(huì)擋住自己人，放松監(jiān)管又會(huì)放進(jìn)狼人。
上了黑名單能洗白嗎？這需要具體問題具體分析。
以移動(dòng)運(yùn)營商為例，上了運(yùn)營商的黑名單，運(yùn)營商會(huì)根據(jù)產(chǎn)生的原因，進(jìn)行分析，若致電客服或者去營業(yè)廳申訴，就存在有洗白的可能性。這種類型的黑名單能被洗白，主要原因是數(shù)據(jù)源為自有數(shù)據(jù)，可追溯，洗白的概率就比較大。
但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)里存在的風(fēng)控領(lǐng)域的各類黑名單，因?yàn)楹诿麊蔚膩碓床灰唬ü玫暮诿麊螏欤蛘咝袠I(yè)里購買的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，行業(yè)公開數(shù)據(jù)等），再加上目前行業(yè)就此類數(shù)據(jù)并沒有一個(gè)完善的使用——反饋機(jī)制，在這種情況下，絕大多數(shù)的黑名單，無法被洗白。
除此之外，網(wǎng)上還流傳著一些征信黑名單的洗白方法，比如帶著身份證去派出所改名字、入籍小國家、找中介包裝之類，其實(shí)很不靠譜，一不留神還會(huì)遇到網(wǎng)騙團(tuán)伙打著幫你洗白的名義詐騙。
不可否認(rèn)，黑名單機(jī)制初期的確起到了一些效果，但隨著黑產(chǎn)手段愈發(fā)多樣，這項(xiàng)機(jī)制也漸漸喪失了優(yōu)勢(shì)。
從企業(yè)的風(fēng)控角度出發(fā)，黑名單不是風(fēng)控的唯一選擇。除了黑名單外，大數(shù)據(jù)分析、個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，以及從設(shè)備角度的設(shè)備唯一性識(shí)別等技術(shù)都有技術(shù)優(yōu)勢(shì)。而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)推廣反作弊方面，移動(dòng)開發(fā)者也應(yīng)該不要迷信黑名單，而是著重提升自身風(fēng)控能力。
這項(xiàng)機(jī)制似乎已開始失效，但也可能是另外的開始，畢竟，攻防世界本就在碰撞中不斷迭代。
雷鋒網(wǎng)參考來源：一本財(cái)經(jīng)
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