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| 本文作者： 陳伊莉 | 2018-01-30 22:15 |
雷鋒網(wǎng)1月30日?qǐng)?bào)道，從去年8月底以來(lái)，騰訊信用分在小范圍開放測(cè)試的進(jìn)展不時(shí)傳出，今日確認(rèn)在全國(guó)范圍內(nèi)開始公測(cè)。在此之前，廣州、深圳、江蘇省皆已開通信用分服務(wù)。
用戶現(xiàn)在只需關(guān)注“騰訊信用”服務(wù)號(hào)，輸入真實(shí)姓名、身份證號(hào)、綁卡預(yù)留手機(jī)號(hào)即可開通并查詢。據(jù)了解，騰訊信用分提供的服務(wù)類別主要分為信用免押、金融服務(wù)、信用優(yōu)惠、限時(shí)優(yōu)惠等，包括免押金租房、免押金騎車、微粒貸借款、分期消費(fèi)等。
據(jù)悉，騰訊信用分最低為330分，最高是850分，主要通過履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交五大維度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)綜合評(píng)估得出個(gè)人信用分。根據(jù)《騰訊征信服務(wù)協(xié)議》，信息提供者除了用戶自身，還包括騰訊關(guān)聯(lián)企業(yè)，以及其他與騰訊征信合作的行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等。
采用了騰訊信用分的微粒貸，屬于自動(dòng)征信，有的人可以獲得30萬(wàn)高額貸款，有人只有5萬(wàn)。依托于QQ與微信，微粒貸發(fā)展勢(shì)頭兇猛，這一點(diǎn)從微眾銀行自2015至16年扭虧為盈的經(jīng)營(yíng)狀況上也可得到印證。據(jù)微眾銀行2016年度報(bào)告顯示，其2016年?duì)I業(yè)利潤(rùn)為3.09億元，而2015年?duì)I業(yè)虧損6億余元。
而實(shí)際上，“微粒貸就是用了微信的數(shù)據(jù)和少量的白名單，算法卻相當(dāng)簡(jiǎn)單：核心是征信在朋友圈中的傳遞關(guān)系，往往一度好友就足夠了。所以，征信這個(gè)東西，數(shù)據(jù)為王，算法可以靠后。”中科院計(jì)算所一位教授向雷鋒網(wǎng)透露說(shuō)。也就是說(shuō)，社交數(shù)據(jù)在微粒貸授信過程中發(fā)揮了極大的作用。
但與同樣是首批試點(diǎn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)——芝麻信用的動(dòng)作相比，騰訊信用分卻顯得慢得多。以免押金租房為例，去年10月，芝麻信用在全國(guó)八個(gè)城市開通該服務(wù)，而騰訊信用的信用租房目前僅限深圳地區(qū)（對(duì)于租客的要求都是650分以上）。
對(duì)此，雷鋒網(wǎng)曾撰文分析道，由于阿里巴巴本身的基礎(chǔ)，電商、交易等數(shù)據(jù)較社交數(shù)據(jù)在在征信模型中更強(qiáng)相關(guān)一些，芝麻信用分向社會(huì)開放的進(jìn)程就領(lǐng)先一步。
不過，“雖然現(xiàn)在電商、社交等領(lǐng)域收集到的數(shù)據(jù)維度很多，但在多數(shù)維度上，可得數(shù)據(jù)較少，數(shù)據(jù)缺失也比較嚴(yán)重。”算話征信CEO蔣慶軍向雷鋒網(wǎng)表示，海量的大數(shù)據(jù)中和個(gè)人信用表現(xiàn)即所謂的Y變量能關(guān)聯(lián)起來(lái)的實(shí)際數(shù)據(jù)是很薄弱的，這種關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)不容易獲得，建模的數(shù)據(jù)也是不夠的，當(dāng)然更不容易開發(fā)出成熟的評(píng)估模型。
所以我們能夠看到為了獲取強(qiáng)金融數(shù)據(jù)，微信支付、支付寶根據(jù)自身基因優(yōu)勢(shì)，發(fā)起不同的進(jìn)攻，一邊是微信支付依靠社交屬性從消費(fèi)生活進(jìn)行自下而上升維攻擊——依靠“公眾號(hào)＋微信支付”模式，并加入了小程序、社交廣告、會(huì)員等營(yíng)銷能力來(lái)拓展品牌商家，增強(qiáng)與微信用戶，也就是其互聯(lián)網(wǎng)金融潛在用戶群體的關(guān)系黏著；另一邊是支付寶通過自上而下地從具有征信強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)的公共設(shè)施場(chǎng)景和企業(yè)合作開始降維，逐漸服務(wù)于其信用城市、普惠金融——這是從場(chǎng)景入手拓展用戶群以及數(shù)據(jù)關(guān)系網(wǎng)。
微信支付運(yùn)營(yíng)總監(jiān)黃麗曾對(duì)媒體表示，不管是將支持消費(fèi)信貸，還是其他金融業(yè)務(wù)，這些都是正在探索的方向。可見，“微信+營(yíng)銷”只是一個(gè)過渡，騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融希望通過自下而上的路徑來(lái)曲線救國(guó)。
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