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作為國內第一家開業的互聯網銀行，微眾銀行的“履歷”頗為特別：
微眾銀行自誕生之日起就錨定普惠金融這一目標，堅持運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術，以進一步提升數字金融服務大眾和小微企業質效的同時，實現了穩定增長的業績表現，受到外界關注。
微眾銀行的普惠金融成績不可謂不亮眼，以企業金融為例：
累計觸達企業188萬家，其中提供信貸服務的民營、小微企業客戶數量超過56.7萬戶。
2020年小微企業管理貸款余額較年初增長207%，全年新增“首貸戶”達10萬戶。
企業客戶總成本中，利息成本占比低于千分之五。
而在個人金融方面：
累計為全國2.7億個人客戶提供了線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等服務。
約80%貸款客戶為大專及以下學歷，約78%從事非白領服務業或制造業。
筆均貸款僅8000元，約70%的貸款總成本低于100元。
微眾銀行行長李南青曾指出，解決“融資難”“融資貴”的問題，必須首先解決擴大普惠金融的可獲得性，其次在擴大客戶規模的同時持續讓利于客戶，提升金融服務的滿意度，增強小微企業金融獲得感。
微眾銀行之所以能交出這樣一張優異的普惠金融成績單，顯然離不開他們在金融科技上的長期投入。
將普惠金融從紙面目標變成實際的服務，科技手段所發揮的作用不可代替：提升用戶體驗、優化風控水平、擴寬服務范圍、降低服務成本等……
人工智能正是眾多科技手段中的重要分支，作為其中一只風帆，助推著微眾銀行這艘大船向金融服務“既普且惠”的目的地航行。AI金融評論也注意到，微眾銀行已在人工智能深耕多時，并將AI技術成果在多個業務環節或細分場景順利投入使用。
普惠金融所服務的客群，往往是數據地圖上的“盲區”，缺乏有效完整的用戶數據，難以形成準確的用戶畫像。微眾銀行累計服務的全國2.7億個人客戶里，就有將近1900萬獲得授信服務的客戶，不曾有人行信貸征信記錄。
再疊加去年開始的新冠疫情影響，和復雜嚴峻的市場環境，風控難度與日俱增——沒有高水平的風控能力，普惠金融也就無從談起。
微眾銀行所建立的基于大數據的全面風險管理體系，在疊加AI能力之后，全方位優化、豐富覆蓋貸前準入、貸中審核、貸后監測的各類算法、策略、模型及量化工具，持續開發和完善各類風控規則、策略、評分卡和內部評級系統。
除建立全線上風控體系外，微眾銀行通過與各類O2O平臺的廣泛合作，將風控觸角延伸到線下場景。基于線下場景和植入于內控流程的風控手段，微眾銀行從身份識別、欺詐排除到信用評估、貸中監測、貸后管理的各個環節，將線下資源有效地組織起來，形成與業務流程和客戶體驗有機結合的全流程風險管理。
目前，微眾銀行全行的風控模型數量已超過600個，累計建立風險參數超過10萬個。
值得注意的是，微眾銀行已將聯邦學習這一前沿AI技術應用到信貸風控當中，通過聯合建模等方式，在同業中率先推進聯邦學習在金融領域的落地。
通過聯邦學習等大數據安全技術，微眾銀行將貸款客戶信用數據與發票登記信息進行聯合建模，優化風控模型，為小微企業進行信用風險評估，解決70％以上無歷史信用信息的小微企業貸款難的問題。
AI金融評論也曾報道，微眾銀行此前發布了全球首個工業級人工智能聯邦學習開源框架FATE，其自主研發的聯邦學習平臺完成十億級數據業務支撐及多樣化聯邦數據服務建設，無論是從交互體驗上，還是從數據服務上，都進一步提升了信貸風控的聯邦建模效果。
2020年，微眾銀行的不良率為1.20%，貸款撥備率為5.17%，撥備覆蓋率為431.26%，主要指標均符合并優于監管要求。
除了對信貸全生命周期的風控，微眾銀行也將AI技術運用于電核錄音質檢、身份識別核查等風控領域，采用業內領先的人臉識別與活體檢測技術，推出金融級遠程身份認證產品，為信用、欺詐等核心風險的識別和監控再上一道“保險”。
在核身環節，微眾銀行通過證照、人臉、語音多維度甄別用戶身份，其自主研發的人臉識別技術具有高準確率和充分保護隱私兩大特征，利用人工智能對抗學習等先進技術極有效的防御欺詐攻擊對于各種攻擊類型（摳圖面具、高清屏幕、視頻生成剪輯等）均可防御，準確率高達99％。
值得一提的是，微眾銀行在身份核實識別環節的AI技術運用，也并不只關注風險防控這一點。
微眾銀行同時也考慮到了視障用戶獲取金融服務的需求。通過AI視覺、AI語音等方向的前沿技術，微眾銀行針對視障用戶的使用習慣，優化微眾銀行App的無障礙功能及服務，大幅降低視障群體獨立完成銀行開戶的難度。
在過去一年中，微眾銀行通過調研700多名視障用戶，綜合采用光線活體、AI語音合成、加速度傳感器、實時圖像處理、震動傳感器、人臉邊緣檢測等前沿技術，更新迭代20余個版本，首創實現了無障礙人臉識別和身份證識別。
比如，視障用戶在人臉識別過程中常遇到難以對準人臉、眨眼動作等難題，微眾銀行App采用光線活體識別技術，不需要視障用戶進行點頭、眨眼、讀數字等其他的輔助動作，通過識別實際人臉和檢測區域偏移情況，再配合語音提示用戶移動手機對準人臉，與此同時，手機也會通過振動頻率，來告知用戶偏離程度。
而智能質檢系統，則會對客服與客戶的對話錄音進行分析、打分并生成詳情質檢報表，避免人工質檢的疲勞、作弊等因素影響，將金融領域的GPT3預訓練模型、深度語義模型和句法分析（Deep Parser）模型大規模應用，質檢項的平均準確率在92％以上，將人力成本縮減90％以上，有效提升服務質量，控制風險。
微眾銀行緊貼互聯網銀行業務流程，打造了泛機器人技術，探索新一代AI人機交互新方式，落地了一系列具體的機器人產品，包括語音客服機器人、電核機器人、風控對話機器人、質檢機器人、OCR機器人等，目前已經覆蓋“業務咨詢、身份核驗、資料審核、操作放款”等業務全流程。
其中，在客服場景，有超過98％的客戶會話由智能客服機器人完成。
微眾銀行的智能客服擁有業務知識庫靈活錄入、金融類詞匯自動發現、金融知識圖譜等功能模塊，解決了傳統客服機器人對人工依賴度高、回答內容僵化、檢索意圖與匹配結果不符、缺少自主學習能力的問題。
目前微眾銀行打造的全智能化客服系統，智能客服機器人能夠進行類別索引、關鍵詞索引、眾信精準問句匹配、推薦問題提示、完成任務型的問答，可提供7*24小時純線上服務，真正實現“秒回”目標。
微眾銀行的智能客服系統結合了自身的高水平風控、智能核身等能力，充分發揮自身AI技術所長，可實現將信貸流程優化至線上化、無抵押、7×24小時、隨借隨用、分鐘級獲貸的水平。
譬如在小微企業服務方面，小微企業的資金需求存在“短、小、頻、急”的特點，傳統融資門檻高、手續繁、流程長、條件嚴苛，很難滿足小微企業特別是輕資產小微企業的臨時性、緊急性融資需求。同時，傳統信貸業務依賴地面拓展，受限于網點布局，難以大范圍觸達需求客戶群。
以微眾銀行的微業貸為例，客戶可以僅憑一部手機，平均6分鐘即可完成企業貸款從申請到借款資金到賬的全流程。而在部分企業資金需求旺盛時點，微業貸在1分鐘內提供授信服務的企業數量達到200家，極大提升了服務效率。
這不僅順應了移動互聯網時代客戶對操作便捷性的要求，一定程度上打破了融資限制，提升了用戶對金融服務的可獲得性。
在AI用于精準營銷方面，微眾銀行也已有成功方案，即通過用戶畫像和AI推薦、AI廣告實現精準營銷和定制化服務。
基于大數據的智能算法，微眾銀行能夠在不同渠道進行產品精準投放，不同屬性的人群能在第一時間獲得適合自己的產品信息，獲得個性化定制服務。
此前AI金融評論曾報道，微眾銀行AI團隊自研營銷解決方案，結合長效推薦模型和智能運營平臺，以“數據+算法+平臺”驅動的站內廣告形式，有效改善用戶體驗。
其中，長效推薦模型針對性解決用戶在互聯網平臺的“復雜交互行為”和“長短期興趣優化”的挑戰，對用戶復雜交互行為進行圖結構建模，優化短期用戶點擊率。同時，以強化學習探索用戶動態興趣，有效避免信息繭，優化長期用戶點擊率。
目前微眾銀行AI營銷解決方案已應用于多種銀行業務場景。其中，微業貸的落地案例數據顯示，引入微眾銀行AI精準營銷解決方案后，廣告前端點擊數據最多可提升30％，在更大范圍內讓更多人獲得“可見即可得”的金融服務；廣告費用率最多下降17％，支持了普惠金融的可持續發展。
值得注意的是，由于金融營銷過程需要收集多維度的用戶偏好，以此最大程度喚醒并服務用戶，但受限于單一金融業務數據，以及機構間數據分散、法律政策等現實原因，金融營銷也面對著“數據孤島”和“隱私保護”的難題。
為此，微眾銀行也研發了聯邦學習在金融營銷與廣告投放的應用。通過聯邦廣告技術，廣告主可以將點擊轉化數據混合加噪加密后完成數據對齊，在此基礎上建立轉化預估模型進一步應用于廣告投放。
科技上的“長期主義”
長期的科技投入，無疑為微眾銀行初步實現商業可持續普惠金融發展，打下堅實基礎。AI在普惠金融各處細節上的落地，其實也是微眾銀行的金融科技戰略的縮影。
微眾銀行行長李南青曾經強調，“面向未來的銀行不僅需要深度應用科技，更需要把科技能力轉化為核心產品和服務。”
AI金融評論注意到，過去數年中，微眾銀行的科技人員始終保持在全行員工總數一半以上，歷年科技研發費用占營業收入比重超10%，大大高于行業平均水平。
2020年，微眾銀行的研發費用為19.44億元，較2019年同比增長41.72%；科技人員占比56%，本科以上學歷占比98%，碩士及以上學歷占比38%，既有金融科技特色，也與微眾銀行自身的發展需要相匹配。
六年來，微眾銀行申請發明專利超過2000項，其中2019年公開的發明專利申請量632件，位居全球銀行業前列。
微眾銀行在AI能力的加持下，深耕長尾市場，廣泛服務全國的大眾和小微企業，并逐步構建起了微粒貸、微業貸、微車貸、微眾銀行App、小鵝花錢、We2000等金融產品矩陣。
未來微眾銀行將如何繼續發揮自身AI實力，拓寬AI在金融服務的落地版圖？可以肯定的是，這家互聯網銀行會以科技為馬，繼續在金融服務“既普且惠”的道路上穩步前行。
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