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| 本文作者： 精選轉(zhuǎn)載 | 2014-09-23 16:50 |
9月9日（北京時間9月10日凌晨），美國Cupertino市德安薩學(xué)院藝術(shù)表演Flint中心，當(dāng)庫克說出“支付時間到了,我們的目標(biāo)是要取代你的錢包”時，本應(yīng)是主角的iPhone 6和Apple Watch的風(fēng)頭被Apple Pay（蘋果移動支付）成功奪走了。
萬里之外的中國，正在熬夜收看蘋果發(fā)布會直播的陳鑫（化名）心潮澎拜，蘋果終于也推NFC（近場支付）了，NFC的春天要來了，這讓做了三年移動支付市場的陳鑫無比興奮。
9月18日，上海人民廣場的DQ（冰雪皇后）新世界店，小常拿出手機(jī)，打開微信，店員拿著掃描槍，掃了一下小常展示的條形碼，“滴”的一聲，一杯冰淇淋付費(fèi)完成。
手機(jī)廠商、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司，在手機(jī)作為支付工具的場景中，他們都想占據(jù)最重要的一席，以NFC為代表的近場支付與支付寶、微信為代表的二維碼（條形碼）支付，都想帶領(lǐng)移動支付進(jìn)入新時代，但經(jīng)營多年，卻始終難以激發(fā)市場熱情。
Apple Pay會是移動支付的風(fēng)口嗎？不利的消息是，Apple Pay要想進(jìn)入中國，必須獲得第三方支付的牌照，而根據(jù)目前央行規(guī)定，國外公司并沒有被放開申請，這或許是iPhone 6無緣大陸首發(fā)的原因之一。而有利消息是，NFC的硬件環(huán)境正在日益成熟，全國已有超過360萬臺POS可以刷手機(jī)。
蘋果這一次會再次改變世界嗎？
誰主導(dǎo)？蘋果銀聯(lián)要博弈
和往常一樣，蘋果推出新產(chǎn)品一定考慮的是生態(tài)系統(tǒng)。Apple Pay和11家美國大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作，麥當(dāng)勞、美國最大藥品連鎖店沃爾格林等零售商也將接受Apple Pay，這些公司在美國的總門店數(shù)量達(dá)到22萬家。
蘋果和這些商戶的合作模式比較特別，它并沒有向商戶收取費(fèi)用，而是向銀行收取手續(xù)費(fèi)，根據(jù)蘋果與銀行、信用卡公司達(dá)成的協(xié)議，如果消費(fèi)者使用Apple Pay付款，蘋果將從每100美元交易中抽取15美分。
但在中國，這樣的模式很難被復(fù)制。
和美國銀行間存在激烈的競爭不同，擁有中國最大跨行交易清算系統(tǒng)的銀聯(lián)，在中國的地位獨(dú)一無二，“蘋果如果要向銀聯(lián)收取手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)肯定不愿接受。而Apple Pay目前也不可能獲得第三方支付牌照，因此很難進(jìn)入中國市場。”一位銀聯(lián)內(nèi)部人士分析。
事實(shí)上，銀聯(lián)在國內(nèi)市場一直主推自己引導(dǎo)的NFC體系。從技術(shù)角度而言，如今NFC主要分兩種模式，一種是運(yùn)營商支持的無線NFC支付，一種是類似蘋果，手機(jī)本身支持NFC支付。在這兩條道路上，銀聯(lián)均已涉足。
9月3日，在三星Galaxy Note4旗艦手機(jī)全球發(fā)布會上，銀聯(lián)與三星共同宣布推出基于安全芯片的移動支付服務(wù)。“此外，銀聯(lián)結(jié)合金融IC卡的推廣，大力推進(jìn)‘閃付’商圈建設(shè)。目前，全國已有超過360萬臺‘閃付’終端可以刷手機(jī)，覆蓋各類公共交通和生活服務(wù)領(lǐng)域。”上述銀聯(lián)內(nèi)部人士告訴記者，由于中移動、中電信等移動支付均調(diào)整為由銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56 NFC支付技術(shù)，就技術(shù)層面而言，具備NFC功能的手機(jī)已可在銀聯(lián)帶有閃付標(biāo)識的POS機(jī)上完成刷卡支付。此前，銀聯(lián)和中國移動也曾聯(lián)合推出移動支付平臺。
運(yùn)營商的野心
想主導(dǎo)這個行業(yè)的還有電信運(yùn)營商。今年下半年，伴隨運(yùn)營商4G業(yè)務(wù)上線，NFC作為重點(diǎn)項目不斷推進(jìn)。盡管聲勢不大，但從各種動作看，推廣力度不小。中國電信、中國移動新發(fā)售的4G 手機(jī)卡全部具備NFC支付功能。同時，在中國電信各銷售渠道內(nèi)排名前30的手機(jī)廠商，也在推進(jìn)NFC支付的適配。“今年，中國電信集團(tuán)已與十幾家銀行合作，統(tǒng)一建立了應(yīng)用下載平臺、卡片商店，提供不同用戶根據(jù)所需銀行下載應(yīng)用。”
此外，從年初起，運(yùn)營商就在推廣移動支付的方向上做了調(diào)整。中電信、中移動與交通卡部門合作，通過公共交通支付來推廣其移動支付模式，“相對之前的商戶推廣模式，更為簡單。終端是交通卡的讀卡器，我們只需要在NFC的制式上增加相應(yīng)模塊就能完成讀卡。”上海電信翼支付相關(guān)人士如是介紹。
但在一位專業(yè)從事移動支付的業(yè)內(nèi)人士看來，如何讓用戶倒逼商戶普及移動支付是運(yùn)營商最大難題。“運(yùn)營商要做好移動支付難度比較大，硬件上，電信運(yùn)營商需要做到芯片、手機(jī)，以及POS終端三者的匹配。前兩者還好解決，但后者依然存在各種進(jìn)場難。”盡管目前，帶有銀聯(lián)閃付標(biāo)識的POS機(jī)可以完成運(yùn)營商的移動支付，但一旦需要查詢與運(yùn)營商相關(guān)的賬戶信息等功能時，就必須另配備具有讀寫功能的POS機(jī)。到目前為止，國內(nèi)愿意配備這樣POS的商戶為數(shù)不超過百家，即便是新推廣的交通卡拉卡支付業(yè)務(wù)，困難也不少，“交通卡的充值不方便，能給予手機(jī)充值的充值網(wǎng)點(diǎn)很少。”
支付錢包、微信支付
搶地盤“兇猛”
盡管Apple Pay暫時還未能對國內(nèi)移動支付市場帶來直接影響，但對于銀聯(lián)和電信運(yùn)營商而言，支付寶錢包、微信支付等遠(yuǎn)程支付模式，是其在中國推廣NFC最大的對手。
9月15日，騰訊推出了微信刷卡支付，DQ是它的首批合作商戶。此前，支付寶已經(jīng)與喜士多等多家連鎖便利店合作推出同樣的支付模式。由互聯(lián)網(wǎng)公司推出的支付方式在業(yè)內(nèi)被稱為“遠(yuǎn)程支付”，無需進(jìn)行任何硬件改造，只需收款軟件支持即可。支付寶、微信支付與商戶的合作模式是，向商戶收取支付費(fèi)率。不過根據(jù)媒體報道，在推廣期，互聯(lián)網(wǎng)公司依然采用了“倒貼”的模式，支付寶不僅不向商戶收費(fèi)，而且會給代理商倒貼費(fèi)率。這樣的營銷手段，顯然推廣速度要快于需硬件改造的NFC。
中國電子商務(wù)研究中心的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：2013年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)到1.2萬億元，而支付寶、拉卡拉、財付通作為前三強(qiáng)，市場占比超過90%。支付寶、財付通主要采用“二維碼”方式完成支付。
但橫亙于遠(yuǎn)程支付面前的最大障礙，是安全。蘋果宣稱，Apple Pay并沒有存儲任何的銀行卡信息。安全專家對此的解釋是，蘋果作為完全的第三方，只提供一整套技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，這樣即使手機(jī)丟失，因?yàn)楂@得手機(jī)的人并沒有相應(yīng)的指紋信息，也一樣無法盜刷銀行卡里的錢財。但二維碼支付方式始終未能獲得央行正式放行，正是因?yàn)槠湓诎踩洗嬖陔[患，一旦手機(jī)丟失，或者被黑，資金安全不能完全保證。
誰先融合誰就贏了
Apple Pay的出現(xiàn)，會讓NFC支付迎來春天嗎？
翼支付相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示樂觀，他認(rèn)為蘋果此舉或會倒逼商戶去做移動支付，“由于蘋果用戶眾多，商家會發(fā)現(xiàn)需要NFC支付的消費(fèi)者比較多，可能就會產(chǎn)生相關(guān)功能POS機(jī)的需要。”
但另有專家表示，和二維碼支付相比，NFC在短期內(nèi)依然會雷聲大、雨點(diǎn)小。“移動支付在支付領(lǐng)域一直是個補(bǔ)充，所占的比例目前沒超過3%。”移動支付專家慕楚告訴《IT時報》記者，雖然NFC近場支付正在快速增長，而且屬于純硬件支付，支付安全度更高，速度會更快，但產(chǎn)業(yè)鏈較為復(fù)雜，推廣需要各方利益協(xié)調(diào)，電信運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、應(yīng)用開發(fā)者以及其他第三方支付都在探討自己的利益，沒有人談融合。二維碼支付雖然成本低，不存在哪一方為主導(dǎo)的問題，但政策始終未放開。
從便捷性上看，NFC支付的確比掃二維碼方便，碰一下就可以，而二維碼還要掃，操作步驟多于NFC，無論從便捷性還是安全性上，NFC方式都勝出，如今，就看誰能將這個鏈條先融合起來了。
文章轉(zhuǎn)載來源：IT時報
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