阿里，你是要把信用卡吃了嗎？

繼掃碼支付卷土復活后，消息稱，阿里金融計劃下周重推信用支付服務，捧出真正的阿里信用卡：用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或儲蓄卡，能夠直接透支消費。

阿里，你是要把信用卡吃了嗎？

其實，早在今年3月，阿里支付寶與中信聯合發行虛擬信用卡，遭央行火速叫停而流產；7月天貓推出分期購，為用戶提供賒銷服務。實際上，阿里金融與以各大銀行、銀聯為代表的傳統金融生態的對抗從未停止過，余額寶被軟禁的江湖傳誦、支付寶與銀行的曖昧勾搭引發銀聯的真真醋意。更是有人喊道：銀行將消失！

現如今，互聯網金融的戰火燒到了授信支付（也就是信用卡）領域，特別是阿里搗鼓的這個非捆綁信用卡的透支消費，不得不說回歸原始，卻又厲害得很！用一個土炮故事，說說阿里的非捆綁信用卡透支消費到底是怎么回事？

賒賬這事，誰都不陌生。張大爺到隔壁王大媽的小店里買醬油，發現自己沒帶錢，但兩人熟絡，張大爺就拿著賒賬的醬油愉快地回了家。后來，村里搞大開發，好多外地人進來，王大媽遇到更多忘帶錢的顧客，但不敢賒賬，可是眼睜睜地看著好多生意跑掉。

一大老板見狀，給王大媽做擔保，顧客忘帶錢的時候亮出在大老板那買的牌，就能賒賬購物。王大媽拿著賒給亮牌顧客時記的賬本，找大老板結賬就行；而賒賬的顧客定期把錢還給大老板就行。但有幾個條件：牌分大小，代表不同的賒賬額度；王大媽要給出一部分提成給大老板；另外，沒有按時還錢的人會被大老板的人催債，罰錢甚至被揍。

于是，王大媽的生意更好了，外地小伙買東西更自由、更大膽了，大老板也賺到錢了。

后來，大老板發現現金非常麻煩，除時不時出現的假幣不算，對賬核算還得費好大功夫，有時因為核算復雜沒法及時給王大媽結賬甚至被叼。一銀行朋友了解就介入進來，提出只要大老板出面請他們到銀行辦卡，就保證把事辦得干凈利落。王大媽小店裝上專門的刷卡記賬機器，所有辦卡的人也可以隨時通過機器把錢存到卡里。不用大老板買電腦、買設備，只要分一部分收益給銀行，收錢就變得簡單很多，更重要的是，所有的人都反饋方便得多、好用得多。

如此，新的信用卡生意模式建立起來了：顧客可以不帶現金結賬，銀行可以吸收現金和收手續費，大老板繼續賺手續費，但變得簡單得多，賒賬讓王大媽獲得更多的沖動消費，也解決了收現金的各種麻煩。

可是，都別忘了這中間的手續費由誰承擔？當然是顧客和商戶承擔了。這時候可能會有疑問：按時還錢不就沒有收費了嗎？可是君不見，信用卡逾期的高額利息是為哪般？你不煩神自然有人埋單的。君不見pos機（也就是專門的刷卡記賬機器）的購置費用和每一單抽成。大家熟知的“721分配”就是手續費的分成模式。

而作為阿里信用卡的基礎—支付寶，放諸該體系中當如何理解？支付寶就是線上支付，用戶在支付寶平臺上輸入自己的銀行卡、身份信息和銀行預留手機號完成銀行卡綁定，實現開戶；商戶也是一樣的流程。就是說，通過支付寶而不再需要大老板這樣的中介組織，直接和各大銀行打交道，就能實現用戶和商戶的連接。被架空的中介組織，如何不咆哮才行？

到了這里，誰都感受到阿里金融的“滿滿殺氣”！

傳統的信用卡模式是基于解決商戶和客戶物理距離而形成的，整個模式的存在基礎是信任和擔保制度。銀行和卡組織的多方參與，既是商戶和顧客物理距離的連接的自然產物，也是風險分擔的一種機制：銀聯負擔不起龐大體系的巨大投入，各家銀行也實現不了全覆蓋。

阿里金融，一個不是銀行的銀行，進軍信用卡市場選擇的竟是最激進的無卡信用支付。除了沒有那張卡片實物，額度5k、38天帳期，與真正的信用卡別無二至。更重要的是，通過所掌握的海量且深度的消費行為數據，為用戶提供200~5000元不等的授信額度，相較傳統金融，阿里的資產業務風險無疑可以更精準地測算和控制。回看實際生活中辦理信用卡申請必須滿足的“三親見原則”：親見本人、親見原件、親見本人簽字，就能感知阿里信用卡的效率和風險控制優勢。

阿里信用卡對傳統金融的顛覆還體現在商戶和顧客的物理、心理距離的彌合上。阿里的生態愈加龐大和完善，大大縮短了商戶與顧客的物理距離。另一方面，阿里生態環閉環運行，實際上是信任體系的再造，顧客和商戶的心理距離也得以縮短。一方面，淘寶、天貓的商家所有的交易流程在阿里巴巴的平臺上形成了一個閉環，阿里可掌握其全部的交易數據，從而有效分析其風險程度，規避進行資產業務信息不充分的問題。另一方面，當前淘寶、天貓等平臺是用戶和顧客非常重要的生活平臺，違約帶來的損失遠大于受益。

于是乎，傳統的多方傳遞變得多余且低效！回歸起點，卻早已超出起點，何不來場說消費就埋單的生意？非捆綁透支消費，對，就是這樣！

阿里，你是要把信用卡吃了嗎？

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