聯(lián)名信用卡兩年1000萬張，背后的美團金融「暴風(fēng)成長史」

兩年前，青島銀行美團聯(lián)名信用卡正式上線，66天發(fā)卡量突破10萬張，創(chuàng)下國內(nèi)城商行發(fā)卡記錄。

今天，美團官方宣布，其聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)的累計發(fā)卡量，已經(jīng)突破1000萬張。

其實早在2015年左右，美團就已著手布局金融，悄然拿下多塊牌照，但其金融業(yè)務(wù)開展并非一帆風(fēng)順；聯(lián)名信用卡的輝煌戰(zhàn)績，終于讓這家新晉互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融“履歷”有了一抹亮眼的色彩。

聯(lián)名信用卡，與城商行的天作之合

美團的聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)起步于2018年，與青島銀行的合作首戰(zhàn)告捷，正式吹響進軍信用卡市場的號角。

截至目前，美團聯(lián)名信用卡已與國內(nèi)超過14家區(qū)域性銀行達成合作協(xié)議，上線12家，如今已是國內(nèi)首家邁入千萬發(fā)卡量級的區(qū)域性聯(lián)名信用卡。

公開資料顯示，青島銀行，累計發(fā)行美團聯(lián)名信用卡181萬張（截至今年9月17日），用戶月均交易筆數(shù)接近10筆；平均每100名美團聯(lián)名信用卡用戶中，有26名用戶轉(zhuǎn)化為其借記卡客戶，有13名轉(zhuǎn)化為其理財客戶。

天津銀行，上半年信用卡新增發(fā)卡13.23萬張，同比上年增幅1956%，其中美團聯(lián)名信用卡發(fā)卡占比達99.2%。

江蘇銀行，信用卡新增發(fā)卡同比上年增加6倍，其中美團聯(lián)名信用卡發(fā)卡突破百萬。

上海銀行，今年9月成為國內(nèi)首家累計發(fā)行信用卡量突破千萬張的城商行，躋身中等規(guī)模發(fā)卡機構(gòu)行列。美團正是其業(yè)務(wù)占比最大的合作方，合作發(fā)放的聯(lián)名卡累計超200萬張，來自美團聯(lián)名卡的用戶累計交易實動率（即活躍度）達90%。

細(xì)究合作情況不難發(fā)現(xiàn)，美團的聯(lián)名信用卡有兩大特別之處：一是合作伙伴均為青島銀行、上海銀行、江蘇銀行等區(qū)域性銀行，而非更知名的國有大行和股份行；二是區(qū)別于以往停留在品牌、權(quán)益層面的聯(lián)名，美團和這些城商行達成深度合作，提供數(shù)字化運營的全流程服務(wù)，試圖形成更深層次的綁定。

為什么專攻城商行？原因之一正是城商行對下沉市場的覆蓋和觸達，較大中型銀行有著一定優(yōu)勢，這些未被充分開發(fā)的三四線城市和城鎮(zhèn)意味著潛力無限的增長空間。

更重要的是，國有大行和股份行早已大規(guī)模與商戶達成合作，抓住用戶的衣食住行、吃喝玩樂等剛性需求，出行、餐飲等高頻場景能夠有效建立銀行與用戶另一維度的連接，從而構(gòu)建消費生態(tài)，以形成零售金融的新閉環(huán)。這些高頻生活場景下的消費水平，也有助于銀行判斷用戶的金融需求。

同時這些大行也早就開展信用卡獲客營銷、運營和風(fēng)控等環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化——區(qū)域性銀行的資金、人才、技術(shù)都落后不少，很難完成類似目標(biāo)，自然無法在信用卡業(yè)務(wù)上再進一步。

這樣的城商行，與有技術(shù)、有生態(tài)的美團，是天作之合。

美團提供豐富的本地生活場景、技術(shù)團隊和運營咨詢團隊，基于龐大的生態(tài)流量和LBS算法優(yōu)勢為城商行“輸血”，精準(zhǔn)推薦優(yōu)質(zhì)用戶，整合服務(wù)權(quán)益，增強活卡率；還通過大數(shù)據(jù)、智能化模型、大規(guī)模零售風(fēng)險管理技術(shù)，提升對方的風(fēng)控能力，聯(lián)手挖開這片信用卡業(yè)務(wù)的洼地。

五年時間，五張金融牌照的野心

聯(lián)名信用卡自然不是美團的金融首秀。

早在2015年，美團就著手謀劃金融版圖，王興公開表態(tài)，要“打造一個千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)”。

但開局不順：2016年，美團一度被舉報“無證經(jīng)營” ，在無牌照的情況下從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，美團支付被央行責(zé)令三個月內(nèi)下線整改。

同年8月，美團官宣全資收購第三方支付企業(yè)錢袋寶，收獲第一張金融牌照。有報道稱，此次收購價格高達13億美元。

當(dāng)時央行暫停新增支付牌照，牌照本身也不能倒買倒賣，大企業(yè)獲取牌照的唯一方式就是股權(quán)收購?？v觀當(dāng)年小米與捷付睿通、恒大與集付通、美的與神州通付等案例，幾張支付牌照的收購價格也都在3億~6億元不等——美團對金融的“必爭”之心，從這筆交易的投入可見一斑。

2016年6月，深圳三快商業(yè)保理有限公司成立。

2016年11月，重慶美團三快小貸公司成立。美團上線的消費金融產(chǎn)品，多由美團小貸提供，例如今年5月推出的信用支付產(chǎn)品“美團月付”。

除了消費貸款，美團小貸還涉足小微企業(yè)貸，推出“生意貸”。其在2018年獲批50億ABS額度，項目基礎(chǔ)資產(chǎn)就是美團小貸向美團網(wǎng)及大眾點評網(wǎng)合作商戶發(fā)放的“生意貸”貸款債權(quán)。

小額貸款是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們在金融變現(xiàn)途中的必經(jīng)之路。盡管遭受不少外界對合規(guī)性和模式的質(zhì)疑，但小貸業(yè)務(wù)仍然為美團貢獻不少。

美團點評的2020中報就披露，新業(yè)務(wù)及其他分部的收入為56億元，同比增長22.1%，主要是因為B2B餐飲供應(yīng)鏈、小額貸款業(yè)務(wù)、美團買菜及閃購等業(yè)務(wù)的擴大。

經(jīng)營虧損也從去年同期的16億元收窄至今年上半年的15億元，原因之一正是小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展所得經(jīng)營溢利增加，經(jīng)營利潤率有所改善。

2016年12月，吉林億聯(lián)銀行獲批成立，次年5月正式開業(yè)，成為國內(nèi)第四家獲準(zhǔn)開展線上信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

吉林三快科技有限公司為該行第二大股東——吉林三快的最大股東正是王興，這也標(biāo)志著美團拿下民營銀行牌照。

這家銀行去年凈利潤達1.53億，線上消費貸款業(yè)務(wù)億聯(lián)易貸去年累計投放739億，不良貸款率為1.21%。

2017年6月，美團APP上線“借錢”業(yè)務(wù)，與招聯(lián)消費金融合作。

2018年2月，重慶金城互諾保險經(jīng)紀(jì)牌照獲批，該公司由錢袋網(wǎng)與天津三快共同出資成立，背后控股股東同樣是美團。

至此，美團已有民營銀行、第三方支付、小貸、保險和保理五塊金融牌照，在商戶需求、資金、支付渠道、保險業(yè)務(wù)等環(huán)節(jié)，逐步打通整個金融鏈條，也成為了TMD中金融業(yè)務(wù)布局最廣的一家。

回顧巨頭們的金融帝國成長史，支付往往是基石，銀行和保險等牌照保證金融底色，貸款業(yè)務(wù)則是變現(xiàn)“主角”，大體都是借以往積累的用戶流量和交易數(shù)據(jù)，為金融提供支持。

美團的思路正是用貸款盤活商戶和用戶資源，增強用戶黏性，生活服務(wù)場景作為金融業(yè)務(wù)驅(qū)動力，金融產(chǎn)品也有助于加固其主營業(yè)務(wù)的護城河。

事實上，單憑這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的龐大用戶群和流量，無論進行何種形式、何種深度的金融業(yè)務(wù)，變現(xiàn)成績都不會差。但如此體量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，必須保證自己的每一記出拳都是最有力、高質(zhì)量的攻擊。

聯(lián)名信用卡是一條具有美團特色的金融變現(xiàn)道路，它有多少可持續(xù)性和不可復(fù)制性，對其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)來說有多少參考價值，答案不言自明。（雷鋒網(wǎng)）

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